截至2021年10月中旬，保险业“网红”惠民保在全国共上线136款产品，包括114个城市级项目、16个省级项目和6个全国性项目，覆盖人群已超7000万。

　　在2020年实现了爆发式发展后，2021年下半年，各地开始了新一轮的惠民保承保续保业务。各地参保率情况如何？产品形态是否发生了变化？消费者的续保情况如何？未来将走向何方？

　　保障责任竞相升级

　　据了解，相比最初的产品，已经进入续保阶段的惠民保在保障范围、保额、免赔额等方面进行了升级迭代，特药目录也在增加，纳入了使用更广泛、患者需求更迫切的特药。

　　“基于去年的理赔情况，2021版‘京惠保’在价格不变的情况下对保障责任进行了升级。除了增加医保外住院自费费用责任外，还增加了自费责任、质子重离子责任，并在维持去年17种特药的同时，增加了43种特药。”北京人寿保险股份有限公司副总经理李国良表示。

　　平安养老险相关负责人介绍，2022年度是“平安佛医保”开展的第三年。新一轮“平安佛医保”的保障和服务水平优化升级，可与基本医保、大病保险的报销一起进行“一站式”结算，实现零垫付、零跑腿，超高额医疗费用报销范围最高金额从50万元提升到100万元。

　　同时，部分惠民保的特药清单纳入了今年才上市的120万元一针的抗癌药CAR-T治疗药品。例如，2021版“京惠保”、2022年“苏慧保”等，都包含了零免赔额CAR-T药品保障。

　　值得一提的是，部分惠民保增加了特殊群体优待政策。例如，2021年北京“京惠保”已向1170名公共文明引导员、首都疫情防控志愿者、北京市志愿服务联合会全体五星级志愿者和全市1.5万名优秀城乡社区工作者捐赠。

　　广州市的“穗岁康”新增两项特殊群体优待政策，其中，精神分裂症患者使用长效针剂的费用在医保报销后的个人负担部分予以100%报销，不设免赔额，不设年度最高支付限额；见义勇为人员遭受人身伤害，在救治期间的医疗费、护理费等合规医疗费用，个人负担部分予以100%报销，不设免赔额，年度最高支付限额10万元。

　　续保情况各地有别

　　参保率是惠民保项目可持续发展的重要前提和关键要素。

　　从目前数据来看，各地情况存在差异，一些产品的参保率有一定程度提升；而另一些产品在同类竞品出现、宣传推广力度不够等因素影响下，次年参保率低于首年。

　　从全国来看，惠民保产品的参保率差异很大，最低的不足1%，而最高的达到89%，普遍在1%-15%之间。据不完全统计，现有140多个项目中参保率超过20%的项目仅有12个，且主要集中于浙江、上海等地。

　　中国太保相关负责人表示，政府支持力度、共保模式等均对惠民保项目的参保率起着关键作用，充分发挥政府指导力量，结合保险公司强大的地推能力和营销员群体，建立线上、线下全媒体全渠道同频共振，可以有效提升项目参保率。

　　此外，业内人士表示，惠民保对两类人群具有较大吸引力：一类是老年人群，他们可选择的商业医疗险有限，且价格较高，随着年龄的增长对医疗保障需求较大；另一类是带病人群，他们大多会被拦在商业健康保险门外，对于持续医疗保障有很强的需求。

　　部分地方支持力度加大

　　“购买惠民保产品，主要是性价比高，且可以用个人医保账户直接支付。”来自山东的张女士表示。

　　惠民保基本是“一城一策”，具有鲜明的地方特色。

　　《中国银行保险报》记者梳理发现，不少城市规定，购买惠民保可以使用个人医保账户余额。例如，常州市惠民保支持医保个人账户余额支付，通过激活医保沉淀资金为参保人提供更大保障。德州市参保职工可使用职工医保个人账户余额为直系家庭成员(配偶、子女、本人的父母、配偶的父母)购买德州惠民保，最多可实现一人为8人投保。

　　今年以来，一些地方出现了政府补贴、工会补贴等支持方式。据了解，为鼓励职工购买潍坊惠民保，潍坊市总工会拨付500万元对购买该产品的工会会员进行补贴。此外，潍坊市一些农村还实行“村民参保、村委补贴”的政策，每参保1人，村委补贴49元。

　　安徽省六安市金寨县通过创新实施惠民保商业保险新模式，形成城乡居民基本医疗保险、大病保险、医疗救助和惠民保等相互衔接、互为补充的多层次医疗保障体系。2021年该县惠民保保费由财政全额承担，次年保费标准根据上年度医药费用报销情况进行适当调整，并实行个人缴费和政府补贴相结合的筹资方式。

　　值得关注的是，浙江省政府接连发文，大力推动惠民保发展，并将其视为建设共同富裕示范区的重要部署之一，极大推动了参保率的提升。其中，浙江绍兴“越惠保”、衢州“惠衢保”、嘉兴“大病无忧”等多款产品首年参保率均保持在60%以上。

　　“这些地方成为参保高地，离不开政府的大力推动。”上述中国太保相关负责人表示。

　　一味压低价格不可取

　　南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任、教授朱铭来表示，惠民保定位是在基本医保之后提供的二次保障，本质上是社会基本医疗保险的补充保险。而社会保险与商业保险两类不同属性险种融合，应当是惠民保最核心的特质。

　　朱铭来认为，未来惠民保应重点关注以下几方面工作：

　　首先，惠民保是否能长期稳定发展，是否有政府相关部门的“站台”和“背书”将直接影响用户对产品的信任度甚至参保意愿，最终影响产品的参保率。建议国家医保局统筹相关政策，一方面允许使用职工个人账户；另一方面鼓励企事业单位以补贴方式，建立雇主—雇员的联合缴费机制。

　　其次，医保主管部门和保险监管机构应携手合作，及时建立惠民保价值评估指标体系，强化科学监管。可将评价指标体系设为可持续性和普惠性两个维度，经营中如果出现关键指标偏离标准的情况，监管机构可以责令保险公司予以解决或给出合理的解释。

　　最后，应注意的是，惠民保的价格已经足够低廉，一味地通过压低价格来增强产品的吸引力并不可取，可以通过提供多样化的服务来增加产品的需求。比如，提供医疗检查、大病筛查等健康增值服务。

　　把好事做好

　　一个好的保险产品，必须要有可持续性。站在构建多层次医疗保障体系的大背景下，如何更好地发展惠民保业务，把好事真正做好，成为基本医保的有力补充，是业内必须思考的议题。

　　因此，从保险公司的角度，当前要探索“普惠”保障和商业利益之间的平衡，秉承稳健经营、长期发展的理念，最终实现保本微利下的惠民利民。

　　有业内人士测算，维持惠民保的盈亏平衡，要将赔付率稳定在85%-90%以内，实现这一点并不容易。

　　业内普遍认为，要达到这一平衡，提升参保率是关键。为了维持惠民保产品的可持续经营，参保率不宜过低。有专家认为，如果把惠民保作为一项团险项目，那么参保率至少要50%才能有效分散风险。

　　同时也要尽可能地压缩销售成本。目前很多保险公司都在充分利用营销员队伍推广惠民保产品。以北京“普惠健康保”为例，参与承保的各公司主要是自己在做销售，降低了中介代理费用。

　　目前惠民保项目仍在摸索中前进，但在各方支持下，期待其在国家多层次社会保障体系建设中担任更加重要的角色。

（文章来源：中国银行保险报）